숙박업을 창업하기 위해서는 입지조건, 유동인구, 인근 고객층, 기대수익 등 많은 부분을 고려해야 한다. 이 일련의 모든 것을 진행하기위해서는, 즉 숙박업을 안정적으로 창업하기 위해서는 무엇보다 창업자금을 확보하는 것이 급선무다. 야놀자평생교육원에서 진행한 ‘중소형호텔 창업 과정’ 15기의 8회차 교육의 강사로 나선 황선주 OK저축은행 본점영업부 지점장을 만나 대출과 자금운영 노하우에 대해 들어보았다.

Q. 지점장님에 대해 간단히 소개 부탁 드립니다.

1998년 대전 소재 충일상호신용금고를 시작해 현재까지 20여 년간 금융권에서 종사하고 있습니다. 제가 본격적으로숙박업 대출에 눈을 뜬 시기는 2012년 신한저축은행 전략부장으로 일할 때였습니다. 이후 OK저축은행 본점영업부에서 근무하고 있는 현재까지 숙박업 대출에 대한 여신 영업과 관리를 통해 매년 약 1,000억 원 이상의 여신을 취급하면서 숙박업 대출 전문가로 자리매김했습니다.

Q. 야놀자평생교육원과 강사로 3년째 인연을 이어오고 계십니다. 교육생에게 왜 대출 분야 교육이 필요합니까?

‘중소형호텔 창업 과정’은 예비 창업자, 초보 경영자를 대상으로 하고 있습니다. 교육생에게는 안정적인 수익창출을 위한 금융 컨설팅을 비롯해 창업 전 반드시 필요한 실무 중심의 과정이 필요합니다. 특히 그 속에서 금융 컨설팅은 ‘철저히 준비된 창업’을 위한 필수과정입니다. 즉, ‘창업=금융’인 것이죠. 저는 ‘중소형호텔 창업 과정’을 통해 단순 대출이라는 개념이 아닌 ‘금융’이라는 포괄적인 개념으로 접근해 좀더 창업자에게 창업 시 꼭 필요한 금융을 어떻게, 어떤 상품을 접목해 활용할 수 있는 지에 대한 노하우를 교육하고 있습니다. 

Q. 교육 수료 후에도 교육생과의 접점을 이어가고 있는지요?

현재 제 휴대폰에는 각 기수별 교육생 중 저에게 직접 연락한 분들의 주소가 저장되어 있습니다. 이 중에는 현재까지연을 이어오고 계신 분들도 다수죠. 창업 시 꼭 필요한 금융에 대해 그 어떤 부분도 부담 없이 대화를 주고 받습니다. 매번 교육을 마칠 때마다 새로운 교육생과 인연을 이어가는 설렘과 즐거움도 만끽하고 있습니다. 

최근 숙박업 대출 트렌드는 ‘선택과 집중’

Q. 중소형 호텔을 창업할 때 필요한 것은 무엇입니까?

초기 창업에 필요한 토지비, 건물 신축비, 비품비, 각종 고정자산에 대한 시설투자비 등 많은 자금이 일시에 투자될 경우 자금 리스크가 매우 높아집니다. 이러한 위험을 감소하려면 금융에 대한, 특히 숙박업 대출 등에 대한 충분한 정보가 필요합니다. 또한 자기자본에 대한 명확한 자금계획, 투입비용 등을 금융기관과 충분히 협의, 조율하는 과정도 필요합니다. 

일련의 과정을 거치면 향후 숙박업을 영위하는데 자금 유동성 문제 없이 창업을 성공적으로 마무리할 수 있을 겁니다. 이런 정보를 야놀자평생교육원의 ‘중소형호텔 창업 과정’에서 습득할 수 있다는 것은 예비 창업자나 초보 경영자에게는 큰 도움이 될 것입니다. 

Q. 최근 중소형 호텔 업주의 대출이 크게 증가하고 있는데, 그 원인은 무엇일까요?

최근 숙박업 대출은 정확히 ‘선택과 집중’에 의해 진행됩니다. 즉 규모가 크고 외부적 요인에 의해 매출 변동이 심한 대형 숙박시설 및 관광호텔은 대출 취급이 매우 까다롭고 어렵습니다. 반대로 중소형 호텔 대출은 상당히 적극적이며, 각 금융기관별로 지역이나 운영 형태별 대출 규모나 금리가 차등 적용, 취급되고 있습니다. 이는 각 금융기관이 아직까지 숙박업 대출에 대한 전반적인 리스크 측면에서 중소형 호텔은 문제가 없고 수익률 또한 높다고 판단해서입니다.

Q. 숙박업 창업에 필요한 자금 대출 시, 대출금 산정 기준은 어떻게 되나요?

각 금융기관별로 대출금 산정 기준은 상이하지만 큰 차이는 없습니다. 즉, 대출에 대한 자금용도별로 기준이 바뀌는데, 예를 들어 숙박업 매매자금 대출인 경우 ‘매매가’를 참고해 대출금을 산정합니다. 임차보증금 대출인 경우에는 임차보증금액 내에서 대출금을 산정하죠. 다만 이러한 자금용도 외에도 각 금융기관별로 협약되어 있는 공인된 감정평가원의 ‘담보감정가’를 토대로 대출금을 산정하기도 합니다. 

매입 전, 금융기관과 협의 거쳐야

Q. 숙박업소마다 대출이 가능한 금액이 천차만별입니다. 그 차이는 무엇입니까?

숙박업소의 지리적 위치(접근성 측면), 규모(객실 수), 매출액, 담보감정가 및 공시지가(원가법에 의함), 매매 시 매매가, 운영적 요인 등 매우 다양한 요소에 따라 차이가 발생합니다. 즉, 대출 가능금액은 단순한 몇몇 요인에 의해 차이가 나는 것이 아니며 종합적인 숙박업체의 정보, 즉 정량적, 정성적, 지리적, 운영적 요인에 의해 대출금 차이가 나는 것입니다.

Q. 업소 매매 및 매도 시 자금운용 측면에서 고려해야 할 사항은 무엇입니까?

위에서 설명한 바와 같이 매입 시에는 필요자금, 즉 매매자금, 취득세, 부동산 소개수수료, 시설개선자금, 기존 임차인 있을 경우 명도 비용, 숙박업소 공사 시 공사 기간 중 금융비용 등을 미리 파악해 자금 리스크 관리를 할 수 있도록 금융기관과 충분한 사전협의를 거쳐 자금을 확보한 후 매입을 진행해야 합니다. 

매도 시에도 매수인이 기존 금융기관의 대출 승계를 원하면, 승계하는 데 문제가 없는 지, 금융기관에 매도인에 대한 정보(신용등급 및 소유 부동산 현황 등)를 미리 제공해 충분한 금융기관과의 협의가 이뤄져야 합니다. 만약 채무승계가 어렵다면, 매수인의 매매대출 가능여부에 따라 매매가 결정되는 경우가 많아 매매 계약 시에 이러한 내용을 충분히 계약서에 기재해 법전 분쟁이 발생할 경우를 대비해야 합니다. 

Q. 대출 후 올바른 자금운영 방안에 대해 전수 부탁 드립니다.

은행과 친구가 되십시오! 대출 취급 후 주거래은행이 생길 겁니다. 이에 따라 주거래은행과 여신거래를 하게 될 텐데, 가장 중요한 것은 은행과 친구가 되어 친밀한 관계를 유지하는 것입니다. 즉, 은행은 여신거래 중 가장 중요한 ‘연체와 사후관리’에 문제가 없는 거래처라면, 타 금융기관에 빼앗기지 않으려고 안간힘을 쓸 것입니다. 반대로 사업주는 기존 거래은행보다는 금리가 더 싸고 여신조건도 좋으며 거래하기 용이한 은행으로 옮기려고 할 것입니다. 

다만 은행을 옮길 때 발생하는 각종 금융비용(중도상환 수수료, 인지세, 근저당 해지비용 등)이 만만치 않다면, 기존 거래은행에 금리인하와 여신조건을 좀더 유리하게 변경해 달라고 적극 건의할 수 있어야 합니다. 그러기 위해서는 우선 은행과 친해져야 하고, 은행에 당당히 요구도 할 수 있어야 합니다. 

선행적인 조건으로 연체와 사후관리, 신용등급 등에 문제가 없다면, 당당히 ‘금리인하 요구권’을 행사하십시오. 이는 사업주의 권리이자 정당한 요구이며 향후 추가적인 숙박업 매입이나 공사비 등을 위한 추가대출 필요 시에도 매우 중요한 사항입니다. 이러한 금융 마인드를 기반으로 호텔을 창업한다면 성공에 한걸음 더 가까워질 것입니다. 

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